авторефераты диссертаций БЕСПЛАТНАЯ БИБЛИОТЕКА РОССИИ

КОНФЕРЕНЦИИ, КНИГИ, ПОСОБИЯ, НАУЧНЫЕ ИЗДАНИЯ

<< ГЛАВНАЯ
АГРОИНЖЕНЕРИЯ
АСТРОНОМИЯ
БЕЗОПАСНОСТЬ
БИОЛОГИЯ
ЗЕМЛЯ
ИНФОРМАТИКА
ИСКУССТВОВЕДЕНИЕ
ИСТОРИЯ
КУЛЬТУРОЛОГИЯ
МАШИНОСТРОЕНИЕ
МЕДИЦИНА
МЕТАЛЛУРГИЯ
МЕХАНИКА
ПЕДАГОГИКА
ПОЛИТИКА
ПРИБОРОСТРОЕНИЕ
ПРОДОВОЛЬСТВИЕ
ПСИХОЛОГИЯ
РАДИОТЕХНИКА
СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО
СОЦИОЛОГИЯ
СТРОИТЕЛЬСТВО
ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ
ТРАНСПОРТ
ФАРМАЦЕВТИКА
ФИЗИКА
ФИЗИОЛОГИЯ
ФИЛОЛОГИЯ
ФИЛОСОФИЯ
ХИМИЯ
ЭКОНОМИКА
ЭЛЕКТРОТЕХНИКА
ЭНЕРГЕТИКА
ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
ЯЗЫКОЗНАНИЕ
РАЗНОЕ
КОНТАКТЫ


Pages:   || 2 | 3 |
-- [ Страница 1 ] --

РОЛЬ ФИНАНСОВ В РЕШЕНИИ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПРОБЛЕМ ОБЩЕСТВА

Роль финансов в решении

социально-экономических проблем

общества

Материалы XI Межвузовской научно-практической конференции Самара, 16 мая 2013 г.

59 МАТЕРИАЛЫ КОНФЕРЕНЦИЙ. ТОМ 2/2013 ГЛОБАЛИЗАЦИЯ И ЕЕ ПРОЯВЛЕНИЕ НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ РФ © 2013 Андреев О.С., Самарская академия государственного и муниципального управления Современные процессы глобализации отличаются сложным переплетени ем позитивных и негативных социально-экономических тенденций.

Более того, система товарно-денежных отношений предопределяет двой ственный характер каждой из тенденций развития мировой экономики.

Например, устойчивый рост мирового спроса на энергоносители, наблю даемый в последние годы, является важным позитивным фактором для стран с богатыми запасами нефти, природного газа и других энергоносителей, а для стран-импортеров высокие цены на мировом энергетическом рынке, безуслов но, имеют негативный характер. Однако даже позитивное влияние глобализа ции в целом для всей национальной экономики может негативно влиять на раз витие регионов или отдельных отраслей, а также тормозить прогрессивные структурные преобразования.

К числу позитивных факторов глобализации, влияющих на развитие на циональной экономики России, можно отнести:

- расширение производственных, сбытовых и торговых связей экономиче ских агентов, развитие межстрановой кооперации и интеграции, освоение но вых рынков;

- внедрение новых технологий, универсализация производства, создание товаров и услуг нового качества и стандартов, стимулирование роста конкурен тоспособности отечественных товаров;

- усиление конкуренции, либерализация ценообразования, демонополи зация национального рынка;

- активизация деятельности международных организаций на мировой арене в направлении содействия развитию развивающихся стран;

- развитие трудовых ресурсов, повышение его качества в результате ми грации и обмена опытом, организации международной системы повышения квалификации;

- вовлечение государства в транснациональный бизнес, повышение уров ня и качества национального бизнеса, угроза потери национального экономиче ского, правового и даже социального суверенитета обуславливают необходи мость совершенствования уровня государственного топ-менеджмента.



Государство становится реальным участником экономического простран ства, субъектом государственного хозяйствования, а не просто совокупностью органов власти и управления, представляя и защищая национальные интересы на мировой арене не только политическими, но и экономическими и правовыми рычагами.

На наш взгляд, к основным негативным последствиям влияния глобали зации следует отнести:

- рост взаимозависимости национальных экономик, когда экономика од ного государства становится высокочувствительной ко всем изменениям интег рирующих с ней стран (риск проявления «эффекта домино» - неуправляемый процесс передачи потрясений);

РОЛЬ ФИНАНСОВ В РЕШЕНИИ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПРОБЛЕМ ОБЩЕСТВА - перелив капитала и товаров, миграция производства и бизнеса в услови ях слабой конкурентоспособности отечественных товаропроизводителей, сни жает возможности к их развитию и приводит к вытеснению их из отечественно го рынка;

- под воздействием глобализации происходящий перелив капитала при водит к отвлечению ресурсов из национальной экономики, что провоцирует по степенное снижение налоговых поступлений;

- усиливается дисбаланс уровней развития высокоразвитых и развиваю щихся стран;

- изменяются формы и масштабы экономических преступлений. По оценке экспертов, из 1700 млрд долл. ежедневных трансакций на финансовых рынках лишь 2% связаны с реальными экспортно-импортными или конкретными инве стиционными операциями. Остальные 98% носят спекулятивный характер и со держат все признаки отмывания капитала [1, с. 37].

Указанные факторы сгруппированы по принципу адресного воздействия на функционирование национальных экономик и, несомненно, являются укруп ненными.

Международное движение капиталов осуществляется преимущественно по договоренности между крупными финансовыми институтами (негосударст венными). В этом процессе они руководствуются собственными принципами и методами ведения бизнеса, обеспечения его эффективности, прибыльности и минимизации риска. Сомнения в надежности рынка реципиента решающим об разом определяют поведение частных инвесторов при размещении капитала на конкретных рынках и уходе с них.

Поведение инвесторов во многом определяется степенью прозрачности рынка, достоверности характеризующей его информации, особенно в отноше нии оценки финансового состояния.

Стабильность рынка во многом определяется прочностью и надежностью обслуживающей его банковской системы.

Источниками финансового кризиса являются как монополистическая, так и олигополистическая структура рынка, сращивание крупного частного капита ла с государственной бюрократией. Тем не менее при всех недостатках глобали зации и либерализации они в современных условиях создают больше возможно стей для экономического роста, чем экономическая замкнутость.

Наиболее перспективным, по нашему мнению, является применение ком плексного многоуровневого механизма использования позитивных факторов влияния.

Комплексное использование позитивных факторов глобализации воз можно только при совместном усилии товаропроизводителей и соответствую щих государственных органов, начиная с создания благоприятных условий для внедрения новых технологий и заканчивая активизацией деятельности инсти тутов развития, поддерживающих инновационные процессы.





Получение же конкурентных преимуществ, как правило, связано с инно вационной деятельностью.

Одно из необходимых условий эффективного функционирования рыноч ной экономики – мобильность факторов производства, их способность перехо дить из отрасли в отрасль в поисках более высокого уровня дохода.

МАТЕРИАЛЫ КОНФЕРЕНЦИЙ. ТОМ 2/ В условиях глобализации мобильность становится основной характери стикой деятельности практически всех субъектов хозяйствования, условием функционирования всех факторов производства. Все они характеризуются раз личной степенью мобильности.

Различные факторы производства также характеризуются разной степе нью мобильности – от нулевой (у земли) до весьма высокой (у капитала), но в целом ресурсы на международном уровне менее мобильны, чем внутри страны.

В течение длительного времени низкую мобильность факторов производ ства в масштабах мирового хозяйства в определённой степени компенсировало передвижение товаров. Однако по мере развития мирохозяйственных связей по степенно возросла и степень международной мобильности факторов производ ства.

В этой связи следует отметить возрастающую роль в углублении процес сов глобализации вывоза капитала. Именно с ним связаны активное разрушение национально обособленных воспроизводственных процессов и создание меха низма прямого выхода процесса производства за национальные рамки.

Основные потоки прямых и портфельных инвестиций идут между про мышленно развитыми странами. Это объясняется, прежде всего, структурными сдвигами в мировой экономике под влиянием научно-технического прогресса, внедрением наук

оемких и капиталоемких технологий, растущими требования ми к квалификации рабочей силы, усилением международной специализации и кооперации производства и сформировавшимися стартовыми преимуществами развитых стран. Вместе с тем быстрыми темпами растет вывоз капитала и из го сударств с развивающейся экономикой.

Портфельные инвестиции, краткосрочные межстрановые потоки капита лов в наибольшей степени способствуют финансовой интеграции, усилению взаимосвязей между национальной экономикой и мировыми финансовыми рынками.

Между тем, открытость финансового рынка и его глобализация далеко не однозначное явление. Этот процесс неизбежно вступает в противоречие с дейст вующими национальными режимами регулирования и сопряжен с серьезными макроэкономическими ограничениями и рисками.

Помимо всего прочего, в условиях свободного перемещения капиталов любое отклонение страны-эмитента от финансовой дисциплины чревато нега тивными проявлениями: прежде всего, оттоком средств из финансовых активов, падением их котировок и повышением стоимости привлечения ресурсов в бу дущем. Это особенно опасно в странах со слабыми и неадекватными системами регулирования и надзора, с недостаточной капитализацией банковских систем и высокой зависимостью от мирового финансового рынка.

Что касается развивающихся стран, то за последнее десятилетие они все больше втягиваются в процессы финансовой интеграции, формально сохраняя высокий уровень контроля за движением капиталов.

Однако в целом с макроэкономической точки зрения имеет значение не формальный уровень ограничений, налагаемых государством на операции с ка питалом, а фактическая степень мобильности капитала, которая может сущест венно усиливаться в периоды кризисов.

Финансовая открытость экономики в долгосрочном периоде создает бла гоприятные условия для поддержания внутреннего экономического равновесия РОЛЬ ФИНАНСОВ В РЕШЕНИИ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПРОБЛЕМ ОБЩЕСТВА путем снижения неустойчивости темпов роста и стабилизации внутреннего по требительского спроса.

Вместе с тем в краткосрочном периоде финансовая открытость может усиливать макроэкономическую нестабильность, особенно если речь идет о странах с формирующимися рыночными структурами и недостаточно развитым финансовым рынком, который становится уязвимым перед нестабильным ми ровым финансовым рынком.

По нашему мнению, в становлении и развитии финансового рынка России определяющую роль сыграли следующие факторы глобализации:

- необходимость управления рисками посредством диверсификации вло жений вследствие перенасыщения, перегрева экономики;

- потребность снижения степени странового правового регулирования в направлении либерализации рынка и, как следствие, минимизация налогообло жения;

- появление новых финансовых инструментов, способных обеспечить по лучение доходов при новом уровне и качестве финансовых услуг;

- усиленное перемещение капитала на мировом рынке придало и придает национальным финансовым отношениям международный характер;

- финансовая глобализация повышает эффективность использования капиталов в международном масштабе, давая возможность ресурсам размещаться там, где они приносят наибольшую прибыль. Институциональные инвесторы определяют основные векторы международных размещений и накоплений. Международные финансовые отношения между различными стра нами, постоянно развиваясь, находят свое выражение в разных формах, к одной из которых следует отнести формирование международных финансовых цен тров (МФЦ) как институциональной формы корпорированного взаимодействия.

Глобализация финансового рынка, интернационализация деятельности его участников и стремительное развитие информационных технологий обусловили следующие тенденции в развитии национального финансового рынка:

- консолидация (корпорированное взаимодействие) - используя возможность удаленного доступа (технологический прогресс), руководство и акционеры крупных финансовых институтов консолидируют свой бизнес. При этом технологический прогресс является далеко не единственным фактором консолидации, которая обусловлена также стремлением организаторов торгов увеличить количество участников и обороты с целью повышения ликвидности консолидируемых рынков и, как следствие, конкурентоспособности цен торгуемых активов;

- изменение роли финансового рынка в экономике – в структуре финансового рынка изменяется роль сегментов финансового рынка;

- универсализация – стремление эффективно конкурировать на рынке финансовых услуг способствовало тому, что наши финансовые институты идут по пути предоставления своим клиентам максимально широкого спектра услуг.

При этом следует подчеркнуть, что основная тенденция - это универсализация услуг через их предоставление посредством дочерних компаний крупных финансовых институтов страны, через механизмы корпорированного взаимодействия;

МАТЕРИАЛЫ КОНФЕРЕНЦИЙ. ТОМ 2/ - автоматизация финансовых услуг - одной из основных тенденций финансового рынка является автоматизация услуг и внедрение компьютерных систем в финансовую индустрию. Так следует отметить, что все клиринговые и расчетные операции осуществляются посредством мощной вычислительной техники. Почти все операции на рынке ценных бумаг осуществляются посредством компьтерных средств. Расширение услуг посредством платежных электронных карточек также является подтверждением данному процессу;

- коммерциализация (демутуализация) – развитие конкуренции оказывает влияние на функциональное и организационно-правовое содержание некоторых участников рынка, поскольку требует значительного роста трансакционных затрат и расширения источников их покрытия. Так, классические некоммерческие организации – фондовые биржи, крупнейшие торговые площадки мира проводят свою коммерциализацию путем выпуска собственных акций. Данный процесс воспринимается как необходимый эволюционный этап в развитии биржевой торговли и вполне ожидаем и на нашем рынке;

- изменение структуры финансового рынка и роли основных его сегментов – эволюционно сложившиеся модели мирового финансового бизнеса (в банковской и фондовой формах), постепенно совершенствуются и изменяются изнутри, посредством повышения или сужения роли тех или иных сегментов рынка;

- рост взаимосвязи между финансовым и реальным секторами экономики – сращивание финансового и промышленного капитала происходит всё большими масштабами и значительными темпами. Это способствует расширению роли финансового рынка в развитии национальной экономики;

- изменение психологии участников рынка – все более широкий круг частных лиц видит в операциях на финансовом рынке возможность выгодного и достаточно надежного размещения сбережений. В немалой степени этому способствует отлаженная и четкая система регулирования операций на рынке, надежная система защиты прав инвесторов.

Таким образом, глобализация экономики, снижение торговых барьеров, свободное движение капиталов и развитие информационных технологий спо собствуют интеграции национальных экономик и созданию в перспективе еди ного мирового рынка.

Литература 1. Сердинов Э.М. Борьба с отмыванием капиталов и финансированием междуна родного терроризма // Банковское дело. 2003. №6. С. 34-47.

2. Миркин Я.М. Финансовые кризисы на формирующихся рынках: механизмы воз никновения, меры противодействия, риски для России: доклад на «Зимней академии 2008» (Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации, 31 января 2008 г.). URL: http: // www.mirkin.ru.

3. Каплински Р. Распространение положительного влияния глобализации: анализ «цепочек» приращения стоимости // Вопросы экономики. 2003. №10. С. 36-46.

4. Фишер П. Как превратить Россию в привлекательный рынок для потенци альных инвесторов // Вопросы экономики. 2002. №2. С. 27-36.

РОЛЬ ФИНАНСОВ В РЕШЕНИИ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПРОБЛЕМ ОБЩЕСТВА ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВО В МУНИЦИПАЛЬНОМ СЕКТОРЕ ЭКОНОМИКИ:

ТЕОРИЯ И ПРАКТИКА © 2013 Ахмеева В.И., Самарский государственный экономический университет Одним из направлений Правительства Российской Федерации в управле нии социально значимыми объектами инфраструктуры является развитие го сударственно-частного партнерства (ГЧП). Ставка делается на управление во доканалами внешними инвесторами на основе концессии и на привлечение бизнеса в отрасль долгосрочными тарифными гарантиями. В настоящее время более 80% водоканалов России управляется муниципальными унитарными предприятиями (МУП). Хозяйственная деятельность органов местного само управления определяет содержание муниципального предпринимательства.

Муниципальное предпринимательство выражает совокупность соци ально-экономических отношений между органами местного самоуправления и хозяйствующими субъектами по поводу использования муниципальной собственности и финансовых ресурсов местного самоуправления. Сферой му ниципального предпринимательства являются направления хозяйственной деятельности, которые осуществляются непосредственно на самоуправленче ской основе.

Теоретические подходы к определению понятия «муниципальное пред принимательство» складывались эволюционно по мере становления форм и методов финансирования и производства в муниципальном секторе.

Согласно классическому и неоклассическому подходам, муниципальное предпринимательство определяется как институты, средства и процесс про изводства товаров и услуг муниципальными предприятиями [1, с. 79]. Исходя из данных подходов, социально-экономические цели муниципального пред принимательства достигаются в процессе функционирования муниципальной собственности. В них исследования фокусируются на предпринимателе и его деятельности в конкретных условиях внешней среды, которая воспринимает ся в качестве объективного и не изменяющегося во времени фактора (линей ный равновесный подход, исходящий из замкнутой системы «предпринима тель/предприятие – среда его развития») [2, с. 50].

Система взаимосвязи предпринимательства и собственности обуслов лена следующими причинами. Во-первых, в рамках разграничения распоря дительных полномочий субъектов хозяйствования собственность является предпосылкой осуществления экономических сделок, т.е. существования са мого предпринимательства. Во-вторых, закрепляя возможности использова ния ресурсов за одними субъектами и ограничивая их для других, собствен ность является фактором определения границ экономической свободы пред принимателя. В-третьих, определяя характер и способ соединения факторов производства, собственность устанавливает формы осуществления предпри нимательства. В-четвертых, обусловливая право на присвоение результатов ее использования – доход, собственность выступает мотивационной базой предпринимательства. В-пятых, именно собственность, интернализируя вы годы и издержки от использования ресурсов, обусловливает такие способы МАТЕРИАЛЫ КОНФЕРЕНЦИЙ. ТОМ 2/ предпринимательской деятельности, которые удовлетворяют требованиям рыночной эффективности.

В сфере предпринимательства собственность проявляется в виде прав по распоряжению ресурсами, поэтому для предпринимателя собственность – это прежде всего пучок прав, дающих его обладателю возможность прини мать решения. Будучи способом закрепления властных полномочий и уста новления зависимости между получателем выгод и ответственностью, рас пределение прав собственности по своей экономической сути выступает ме тодом оптимизации интересов участников предпринимательского процесса.

Особенность муниципального предпринимательства состоит в том, что оно в отличие от частного осуществляется не отдельно взятыми индивиду альными лицами или группой лиц на частной основе, а местными органами власти. Режим муниципальной собственности предполагает широкое рассре доточение прав собственности, при этом ограничивается как свобода приня тия решений, так и мера ответственности предпринимателя.

Муниципальное предпринимательство, как и государственное, в отли чие от частного имеет двойственную основу, которая обусловлена природой органов местного самоуправления в системе публичной власти, задачами и целями, на достижение которых направлена их хозяйственная деятельность.

Двойственность муниципального предпринимательства заключается в том, что органы местного самоуправления ставят перед предприятиями муници пального сектора, помимо коммерческих задач, определенные социально экономические цели. Вследствие этого в муниципальном секторе необходи мо выделять деятельность по созданию соответствующих предприятий и стратегическое управление их развитием. Муниципальное предпринима тельство включает, во-первых, «деятельность органов местного самоуправ ления, в ходе которой они создают, участвуют либо приобретают предпри ятия в сферах, в которых при определенных условиях могли бы действовать частные предприниматели, осуществляющие свою деятельность с целью по лучения прибыли» [3, с. 54], в этом случае местное самоуправление реализу ет свои интересы через систему управления производством;

во-вторых, не посредственно предпринимательскую деятельность на уровне оперативного хозяйствования.

Следовательно, в муниципальном секторе имеют место два уровня предпринимательства и, соответственно, два уровня субъектов предприни мательства. Первый - органы местного самоуправления, которые осуществ ляют правомочия собственника и стратегическое управление муниципаль ными предприятиями. Они создают, реорганизуют, прекращают деятель ность предприятий муниципальной собственности, назначают администра цию муниципальных предприятий, определяют перечень фондов, создавае мых на них, размер, порядок формирования и использования этих фондов, направления использования прибыли [4]. Второй – администрация муници пальных предприятий - осуществляет оперативное руководство процессом производства товаров и услуг.

Выделение уровня оперативного хозяйствования как субъекта муници пального предпринимательства предполагает, что органы местного само управления сами непосредственной предпринимательской деятельностью не занимаются, но реализуют эту потребность опосредованно через создание РОЛЬ ФИНАНСОВ В РЕШЕНИИ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПРОБЛЕМ ОБЩЕСТВА муниципальных предприятий, функционирующих как коммерческие обособ ленные хозяйственные единицы, деятельность которых осуществляется в це лях жизнеобеспечения населения муниципальных образований.

Однако функционирование муниципальных предприятий в рамках му ниципального сектора предполагает контроль органов местного самоуправ ления за правильностью расходования выделенных предприятиям бюджет ных средств, соответствием деятельности предприятий их уставным задачам, обоснованностью установления цен и тарифов на продукцию, сделок с иму ществом, являющимся муниципальной собственностью.

Таким образом, отличие процесса воспроизводства муниципальных предприятий заключается не в том, что на него влияют органы местного са моуправления, а в том, что оно сочетает в себе рыночные и внерыночные механизмы воспроизводства.

При этом необходимо обратить внимание на то, что на процесс воспро изводства предприятий частной собственности государство также оказывает влияние, но цели и направления отличны. Роль государства проявляется в следующих направлениях:

- управление процессом воспроизводства через политику ссудного про цента и четко определяемую денежную, амортизационную и налоговую поли тики, а также через регулирование общего объема капиталовложений в част ном бизнесе;

- стимулирование капиталовложений в определенные предприятия, от расли осуществляется с использованием налоговых и кредитных льгот;

- прямое административное вмешательство крупных корпораций по со гласованию с государством в процесс ввода или вывода определенных произ водственных мощностей [5].

В рамках классического и неоклассического подходов выделяются кри терии эффективности деятельности муниципального сектора и эффективно сти деятельности муниципальных предприятий, которые имеют качествен ные отличия.

Эффективность деятельности муниципального сектора связана как с итогами деятельности предприятий и учреждений муниципальной собствен ности, так и с муниципальными финансами. Она проявляется в создании каче ственной среды местного самоуправления, под которой понимается совокуп ность условий жизни населения и функционирования хозяйствующих субъ ектов в муниципальных образованиях, и отражается в системе интегрирован ных показателей (уровень жизни населения, местный бюджет, городское хо зяйство) [6, с. 13-14]. Таким образом, результатом деятельности муниципаль ного сектора является повышение качества жизни населения. Критериями эффективности деятельности муниципальных предприятий в местных бюд жетах выступают объем затрат на ремонт и содержание объектов комму нального хозяйства.

Эффективность деятельности муниципальных предприятий имеет свои особенности проявления. Во-первых, это связано с тем, что экономи ческая эффективность функционирования предприятий муниципального сектора, как и любых других предприятий, представляет собой отношение результата к затратам. Она выражается в показателях прибыли и рента бельности. Во-вторых, эффективность муниципальных предприятий про МАТЕРИАЛЫ КОНФЕРЕНЦИЙ. ТОМ 2/ является в реализации целей функционирования муниципального сектора.

Органы местного самоуправления ставят перед предприятиями муниципаль ного сектора, помимо коммерческих задач, определенные социальные цели, которые влияют на их финансовые ресурсы. Социальные обязательства му ниципальных предприятий, можно объединить в две группы. Первая группа включает обязательства, связанные с потерей дохода. Это происходит в том случае, когда органы местного самоуправления устанавливают более низкие цены и тарифы на услуги хозяйствующих субъектов муниципального сектора по сравнению с частным. Вторая группа обязательств касается вынужденного увеличения издержек, связанных с эксплуатацией устаревшего оборудования.

Следовательно, муниципальные предприятия могут быть убыточными, но, поскольку они играют существенную роль в системе муниципального про изводства, имеют высокую социальную значимость для жизнедеятельности муниципального образования, они считаются объективно необходимыми и в этом смысле эффективными. Это означает, что предприятия муниципаль ной собственности являются либо убыточными, либо бесприбыльными, но основным показателем оценки их деятельности служит показатель соци альной эффективности [7, с. 29].

Соответственно, особенность проявления эффективности муниципаль ных предприятий заключается в опосредующем влиянии на нее органов ме стного самоуправления. Это означает, что эффективность их определяется выполняемыми ими задачами, которые ставят перед ними органы местного самоуправления. Исходя из воли и интересов органов местного самоуправле ния, на первый план может выходить та или иная форма эффективности, мо жет использоваться разное их сочетание, соотношение.

Рассмотрим практику реализации соотношения эффективности дея тельности муниципального сектора и муниципальных предприятий на при мере предоставления коммунальных услуг в условиях формирования муни ципального сектора. До 1990 г. жилищно-коммунальное хозяйство (ЖКХ) функционировало в системе воспроизводства планово-централизованной экономики, финансирование этой отрасли осуществлялось на основе инсти туциональных отношений государственно-монополистической собственно сти. Объекты коммунальной инфраструктуры являлись составной частью крупных промышленных предприятий, и содержание их включалось в цены производимой продукции. Централизованные инфраструктурные системы, охватывающие большие территории, финансировались по остаточному прин ципу как отрасли непроизводственной сферы. Расходы по оплате квартир на селением не превышали 1%, а с учетом коммунальных услуг – 3% общих се мейных расходов. Оплата квадратного метра жилой площади составляла в среднем за год 1,58 руб., или 13 коп. в месяц. Затраты на содержание государ ственного жилищного фонда в 1989 г. составляли более 13 млрд руб., из них 2 млрд – за счет квартирной платы и около 12 млрд – дотации государства [2, с. 50].

В процессе разгосударствления и приватизации в сфере ЖКХ произош ли изменения. В результате обособления материально-имущественных и фи нансовых ресурсов сформировался муниципальный сектор, но сохранился до тационный затратный механизм финансирования. Источниками покрытия издержек предприятий ЖКХ выступали платежи населения и дотации из РОЛЬ ФИНАНСОВ В РЕШЕНИИ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПРОБЛЕМ ОБЩЕСТВА бюджетов разных уровней. При этом доля расходов населения на оплату жи лищно-коммунальных услуг из семейного бюджета выросла и составляла, по официальным данным, в 2004 г. 10,8% [8, с. 13]. Дотации местных бюджетов направлялись на покрытие разницы в тарифах ЖКУ и их оплате населением.

В 2002 г. дотации в ЖКХ составляли до 20% расходов местных бюджетов, финансовые возможности которых ограничены. В результате дебиторская задолженность ЖКХ в 2003 г. составляла 184 млрд руб.: 30% ее приходится на организации, финансируемые из бюджетов всех уровней, на население – до 24%. Удельный вес просроченной задолженности – 50,2%. Это определяло убыточность предприятий ЖКХ [5], следствием которой является эксплуа тация устаревшего оборудования1.

Обновление основных фондов предприятий ЖКХ происходило в рамках их инвестиционных программ. Так источниками инвестиций в инвестицион ной программе МП г. Самары «Самараводоканал» по развитию, реконструкции и модернизации систем коммунального водоснабжения и канализации на 2009-2011 годы являлись:

- тарифы организаций коммунального комплекса на подключение, ко торые составляют 65% от общего объема финансирования;

- надбавки к тарифу на услуги водоснабжения и водоотведения – 35% от общего объема финансирования [12].

Данные источники инвестиций для обновления основных фондов ука зываются в инвестиционных программах и других муниципальных предпри ятиях ЖКХ. При всей значимости целей инвестиционных программ, направ ленных на внедрение современных технологий, повышение экономической эффективности предоставления коммунальных услуг и др., источники инве стиций оказывали неоднозначное влияние на экономику в целом. Надбавки к тарифу на услуги повышали тарифы на жилищно-коммунальные услуги для потребителей. Это приводило к масштабному переливу экономических ресур сов из немонополизированного сектора российской экономики в монополи зированный, а в целом к снижению общей эффективности экономики и в ча стности – к развитию производства малого и среднего бизнеса.

Таким образом, эффективность хозяйственной деятельности муници пального сектора в системе отношений классического и неоклассического подходов, суть которых выражается во влиянии органов местного самоуправ ления на эффективность муниципальных предприятий с целью решения социальных задач. Ограничением реализации этих отношений на практике выступают финансовые ресурсы муниципального сектора, которые объек тивно предопределяют убыточность предприятий муниципальной собст венности, недофинансирование предоставления услуг муниципальным сектором экономики, снижение их качества и неэффективность муници пального предпринимательства в целом.

Теоретической основой разрешения вышеуказанного противоречия вы ступает синергетическая теория, в которой предпринимательство определя ется как «процесс самообновления и самоорганизации индивидуумов и пред приятий, осуществляемый во взаимодействии с микро- и макросредой их 1 Например, износ основных фондов некоторых предприятий ЖКХ достигает 80% [9, с. 12].

МАТЕРИАЛЫ КОНФЕРЕНЦИЙ. ТОМ 2/ функционирования» [13, с. 47]. Целью предпринимательства является макси мизация возможностей удовлетворения комплекса социально-экономических потребностей в рамках неравновесного динамического баланса противоречи вых социально-экономических интересов участников этого процесса – инди видуумов, организаций и общества в целом. Предпринимательская деятель ность при данном подходе рассматривается как процесс, который не является застывшим свойством или характеристикой, она меняется на различных эта пах развития социально-экономической системы и изменяет среду обитания до качественно иных форм. Такая трансформация целей предпринимательст ва позволяет определить муниципальное предпринимательство как процесс, направленный на изменение среды деятельности органов местного само управления с целью максимизации возможностей удовлетворения социально экономических потребностей населения муниципальных образований. Цель муниципального предпринимательства достигается встраиванием конку рентного механизма в процесс предоставления муниципальных обществен ных благ.

Реализация предпринимательской стратегии в муниципальном секторе предполагает отказ органов местного самоуправления от функции непосред ственной организации производства и создание конкурентной среды для предприятий муниципальной собственности. Обоснованием для сокращения участия органов местного самоуправления в производственной деятельности являются причины, по которым осуществляется финансирование и производ ство в муниципальном секторе. Производственная деятельность в муници пальном секторе обусловлена рядом причин и почти никогда не бывает без альтернативной. Так, организация производства в муниципальном секторе, например, является реакцией на наличие естественной монополии, которая предоставляет коммунальные услуги.

Условием формирования среды муниципального предпринимательства в рамках синергетической теории в России является принятие программы «Реформирование и модернизация жилищно-коммунального комплекса Рос сийской Федерации» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002– 2010 годы [14]. Основными целями реформирования являются повышение эффективности, устойчивости и надежности функционирования отрасли, обеспечение предоставления населению и другим потребителям жилищно коммунальных услуг, отвечающих стандартам качества, снижение издержек производителей жилищно-коммунальных услуг, создание конкурентной сре ды в сфере предоставления жилищно-коммунальных услуг, усиление адрес ной социальной защиты населения по оплате этих услуг. Финансовой основой реформирования выступает переход на полное возмещение всеми потребите лями, включая население, экономически-обоснованных затрат предприятий ЖКХ.

Способами привлечения частного бизнеса и создания конкурентного механизма в производстве муниципальных общественных благ являются контрактные отношения и частно-общественное партнерство, которые вы ражают социально-экономические отношения по использованию муници пальной и частной собственности под контролем органов местного само управления.

РОЛЬ ФИНАНСОВ В РЕШЕНИИ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПРОБЛЕМ ОБЩЕСТВА Общим для данных форм приватизации является то, что органы мест ного самоуправления оставляют за собой функцию обеспечения муниципаль ными общественными благами;

отличие - в способах достижения поставлен ных целей. В контрактных отношениях сохранение ответственности муници пального сектора за их финансирование сочетается с его полным или частич ным замещением как производителя. В частно-общественном партнерстве органы местного самоуправления осуществляют функции управления страте гическим развитием отраслей муниципального сектора и регулирования кон куренции непосредственно в процессе производства через установление тре бований к производителям по качеству и объему услуг.

Наиболее распространенной схемой частно-общественного партнерства в сфере ЖКХ являются договоры аренды. В общем виде арендная модель предполагает наличие частного оператора – специальной проектной компа нии, которая заключает договор аренды муниципального имущества с адми нистрацией муниципального образования. Предмет аренды – муниципальные объекты водо-, тепло-, электроснабжения и канализации, иные объекты му ниципального хозяйства. Договор аренды может включать в себя инвестици онные обязательства сторон.

В РФ проблема эффективности предприятий в секторе водоснабжения и водоотведения коммунальной сферы решается именно передачей муници пального имущества через открытый конкурс на право заключения договоров аренды. Можно выделить двух частных операторов в сфере водоснабжения, конкуренция которых выражается в распределении их влияния в регионах РФ (табл. 1).

Таблица Распределение влияния частных операторов в сфере водоснабжения в регионах РФ ОАО «Российские ООО «Росводоканал»

коммунальные системы»

Основной акцио- ЗАО Группа компаний «Альфа-Групп». Входят сервисные и «Ренова». инженерно-строительные компании.

нер В Алтайском и Пермском МО Барнаула, Воронежа, Краснода Хозяйственная деятельность в краях, Амурской, Влади- ра, Омска, Оренбурга, Твери, Тюмени, мирской, Кировской, Са- ООО «Лугансквода», занимающаяся регионах РФ марской, Тамбовской, водоснабжением и водоотведением Ульяновской областях, в Луганской области Украины.

Республике Бурятия и Республике Карелия.

Договоры аренды ком- Договоры аренды коммунального Принцип взаи мунального имущест- имущественного комплекса на срок до модействия с местной адми- венного комплекса 25 лет.

(от 1 года до 49 лет).

нистрацией Источники фи- Собственные средства Собственные средства водоканалов, водоканалов, заемные бюджеты различных уровней, средства нансирования инвестиционных средства и средства ак- ФАИП по линии Федерального агент ционеров компании, ства водных ресурсов, средства Инве программ бюджеты различных стиционного фонда РФ, заемные сред уровней. ства, средства российских банков (Альфа-банка и Внешторгбанка), Ев ропейского банка реконструкции и развития, Всемирного банка, средст ва фондов и гранты.

МАТЕРИАЛЫ КОНФЕРЕНЦИЙ. ТОМ 2/ Окончание табл. Повышение эффек- Тарифная выручка водоканалов и сред Источники воз тивности работы ком- ства регионального и муниципального врата инвести мунальных объектов, бюджетов.

ционных вложе снижение затрат и ний рост прибыли пред приятий за счет инве стиционных надбавок в тарифах для потре бителей услуг, бюд жетных средств и др.

В зависимости от объ- В зависимости от динамики изменения Срок окупаемо емов инвестиций и тарифов меняется и срок окупаемости сти инвестици характера проводимых инвестиций, который при реализации онных проектов работ - варьируется от капиталоемких инвестиционных про 3 до 25 лет. ектов составляет от 15 до 25 лет.

Таким образом, реформирование среды хозяйственной деятельности предприятий коммунального комплекса направлено на усиление рыночных механизмов воспроизводства муниципального сектора и формирование вне бюджетных источников модернизации ЖКХ.

Литература 1. Савченко В.Е. Государственное предпринимательство в рыночной экономи ке: монография. М.: Экономика, 2000.

2.. Гуртов В. О состоянии жилищно-коммунального комплекса // Экономист.

2004. №7.

3. Берр Х., Маркварт Э., Исупова С. Муниципальная экономика. Администрация, благожелательная к предпринимателям. М.: Статут, 1997. С. 54.

4. См.: О государственных и муниципальных унитарных предприятиях: феде ральный закон от 14 нояб. 2002 г. № 161-ФЗ // Экономическая газета. 2002. №51.

С. 7-10.

5. См.: Василенко М.Е. Зарубежный опыт организации воспроизводственных процессов в материальном производстве // Проблемы современной экономики.

2010. № 2(34). URL: // http://www.m-economy.ru.

6. См.: Ветров Г.Ю. Индикаторы социально-экономического развития муници пальных образований. М.: Фонд «Институт экономики города», 2001.

7. Балацкий Е.В., Конышев В.А. Российская модель государственного сектора экономики: монография. М.: Изд-во «Экономика», 2005. С. 29.

8. См.: Ясин Е. Политическая экономия реформы ЖКХ // Экономическая поли тика. 2006. №2. С.13.

9. См.: Болотин В.В. Финансовые проблемы реформы ЖКХ // Финансы. 2002.

№ 2.

10. Инвестиционная программа МП г. Самары «Самараводоканал» по разви тию, реконструкции и модернизации систем коммунального водоснабжения и кана лизации на 2009-2011 годы. URL: http://www.city.samara.ru.

11. См.: Колесникова Л. Предпринимательство: от «максимизации прибыли» к синергии социально-экономических систем // Вопросы экономики. 2001. № 10.

14. Реформирование и модернизация жилищно-коммунального комплекса Российской Федерации: постановление Правительства РФ от 17.11.01 № 797 феде ральной целевой программы «Жилище» на 2002–2010 годы. URL: // http: // www.

businesspravo.ru.

РОЛЬ ФИНАНСОВ В РЕШЕНИИ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПРОБЛЕМ ОБЩЕСТВА УДК 336.717. ФИДУЦИАРНО-ПРАВОВАЯ КОНЦЕПЦИЯ ДЕНЕГ В СОВРЕМЕННОЙ ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЕ © 2013 Белобородов Д.В., Самарская академия государственного и муниципального управления В современной действительности деньги стали настолько необходимым атрибутом человеческой жизни, что их уже можно считать эпицентром со циокультурного развития всего человечества. Если еще несколько столетий назад в мире существовали некоторые культуры, которые не знали денег, то современная действительность в масштабах всего мирового сообщества сде лала свое бытие настолько тотально зависимым от денег, что «деньги стали таким же предметом первой необходимости как вода, воздух и пища. В сего дняшнем обществе человек, лишенный денег, обречен буквально на смерть в кратчайшие сроки. Он может ходить по городу, магазины которого ломятся от продовольствия, и будет умирать с голоду, если у него нет денег» [1, с. 9-10].

Посредством денег удовлетворяется 85% человеческих потребностей в пище, 90% - в одежде, 80% - в жилье, 60% - в транспорте (в высокоразвитых индуст риальных странах мира, Японии, США, даже до 95%).

Однако при том, что деньги подчиняют себе все, они сами зависимы от уровня доверия людей друг другу и государству. Так, например, с точки зре ния Ф. Фукуямы, «падение уровня доверия и степени социализированности в США прослеживается почти в любом измерении, произошедшим со страной за последнее время: в росте числа насильственных преступлений и гражданских тяжб, в разрушении традиционной структуры семьи, в упадке множества со обществ «среднего звена» (местных, церковных, профессиональных, клубных, благотворительных), наконец - в широко распространившемся среди амери канцев ощущении, что никакой духовный интерес больше не связывает их между собой. Упадок социализированности имеет важные последствия для американской демократии – возможно, даже более важные, чем для экономи ки. На сегодняшний день Америка далеко обогнала остальные промышленно развитые государства по количеству средств, расходуемых на содержание по лиции, а в тюрьме находится более одного процента населения. Чтобы позво лить жителям страны в свое удовольствие судиться друг с другом, в США име ется армия юристов, и она значительно более обременительна для кошелька граждан, чем в странах Европы и в Японии. Обе эти статьи расходов, состав ляющие немалую часть ВВП, представляют собой что-то вроде прямой по шлины, налагаемой дефицитом общественного доверия» [2, с. 27-28].

В России, стране с крайне низким уровнем доверия, фидуциарные из держки экономики реализуются в банковской сфере, где риск невозврата кредитов закладывается в повышение процентной ставки. А также в приори тете краткосрочных бизнес-проектов над долгосрочными, выбор которых также инициируется банковской системой через процедуру их оценки для по следующего кредитования.

Поскольку коммуникация лежит в основе социального, страна с высо коразвитой горизонтальной мобильностью обладает более высоким уровнем деловой активности, а доверие становится основой человеческого капитала.

МАТЕРИАЛЫ КОНФЕРЕНЦИЙ. ТОМ 2/ Ведь помимо способности к деловой активности нужна еще предрасположен ность к ней. То есть человек фактически может произвести продукт и хочет его сделать, но в итоге не сделает, если не доверят агенту, считая, что тот не оплатит осуществленный труд.

Мы не случайно увязываем проблему доверия с финансовым менедж ментом (управлением активами и капиталом), а по причине того, что совре менная монетарная цивилизация, установившая в философии хозяйства при мат денег, постулирует взаимозаменяемость вещей, их тотальную приуро ченность к денежному эквиваленту. Поэтому экзистенция человека в боль шей мере обнаруживает свою зависимость именно от денег, а не от товара.

Редкость денег его начинает беспокоить более, чем редкость товара. Запас капитала позволяет откладывать момент приобретения вещей до того вре мени, когда потребуется. А это значит, что необходимость запаса вещей усту пает свое место необходимости запаса денег1.

Этот менталитет существенно опровергает экономические концепции старых теоретиков, в частности идеи Ф. Кене, который считал деньги не более чем средством обращения, заменителем бартерной торговли. Однако в дейст вительности деньги являются ничем только до тех пор, пока они не включе ны в товарооборот, но когда они туда попадают, то сразу становятся очень даже многим, настолько многим, что по своей ценности превышают значи мость товара.

Это происходит потому, что в современном мире прежняя марксистская схема «товар-деньги-товар» заменилась на прямо противоположную - «день ги-товар-деньги» - и вызвала переизбыток в мире денежной массы, обеспе ченной товарами и услугами приблизительно только на 30%. Широко исполь зуемые в кредитно-денежных отношениях новые финансовые продукты соз дают дополнительные инвестиционные возможности. Из-за них наступает перенакопление капитала, в результате которого без существенных основа ний мировой объем финансовых активов превысил к 2007 г. мировой ВВП в 10 раз.

Хотя деньги и являются измерителем стоимости товарных масс, непо нятно, почему именно им такая колоссальная власть делегирована. (Вспом ним слова Самуэльсона: парадокс денег в том, что они принимаются, потому что принимаются.) Поскольку в силу более высокой ликвидности природа де нег отлична от природы товара, можно сказать, что они трансгредиентны (то есть находятся в некоем трансцендентном состоянии вненаходимости).

Однако, подчеркиваю, в отличие от классических монетарных теорий денег для нас они являются не столько инструментом измерения товарных масс, сколько гарантом свершения сделки. Только платеж гарантирует по ставку продукта. Где нет денег – там нет сделки, даже в бартерных операциях деньги все равно присутствуют как некий эквивалент транспарентности (со поставимости) ценности обмениваемых вещей. Тем не менее ключевая про блема остается и здесь: почему именно деньги в большей мере, чем честное См. на этот счет экономическую теорию Д. Кейнса [3], согласно которой субстанциональная неконтролируемость рыночной экономики, ее тотальная стихийность порождают у людей страх перед будущим и потому толкают их к накоплению тех ценностей, которые бы им по зволили себя в негативный момент хоть как-то подстраховать. Разумеется, данной ценно стью для них и являются деньги.

РОЛЬ ФИНАНСОВ В РЕШЕНИИ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПРОБЛЕМ ОБЩЕСТВА слово, гарантируют свершение сделки и почему именно они лежат в основе деловой активности экономических субъектов?

Потому что они консолидируют в себе деперсонализированное доверие, обеспечивающее возможность товарооборота и кредитных банковских опе раций. Не доверяя друг другу, люди все же доверяют деньгам, и именно по этому заключаются сделки. Я могу не верить своим партнерам, но при сто процентной предоплате могу быть точно уверен в том, что меня не обманут в расчете. Поэтому любой платеж есть делегирование своей меры доверия его получателю, выраженной в деньгах.

Вот почему деньги не могут быть симулякром. Ведь симулякр как фик ция деонтологизирует реальный мир, деньги же, наоборот, придают реаль ность экономическим процессам и влияют на оценку качества товара, на си туацию его выбора как такового.

Вышезаявленный тезис нуждается в некотором разъяснении. Довольно часто в своей деятельности торгово-финансовая бизнес-прослойка активно использует симулякр (термин Ж. Бодрийяра) - конвенциональный знак без референции (означающее без означаемого). Это иллюзия бытия такого фено мена, которому конвенционально придается особая символическая значи мость, но которого реально не существует. В системе мировой торговли од ним из таких симулякров является бренд – торговая марка фирмы производителя. Его оплата сверх издержек на изготовление продукции – это оплата того иллюзорного качественного свойства товара («модность», «пре стижность»), которого в действительности не существует. Модным его делает не химический состав ткани, не ее конфигурация, не раскрой, не добавленные дешевые аксессуары – а некая конвенция, чистый обман, издержки на оплату которого покрываются дальнейшим актом продажи товара потребителю.

В Москве нередко бывали случаи, когда китайские подделки туфель «Гуччи» с черкизовского рынка продавались в престижных бутиках как «на стоящий Гуччи» с наценкой в несколько тысяч процентов (закупочная цена на оптовом рынке – 600 рублей, цена продажи на стеллажах бутика – 12 000 руб лей). Однако даже такой чрезмерно переоцененный товар удавалось прода вать за счет использования в рекламных акциях пресловутого «эффекта Веб лена», убеждения покупателя в том, что фальшивый «Гуччи» является «ре альным настоящим Гуччи» именно потому, что он стоит не 600, а 12 000 руб лей. То есть использовали фактор цены как индикатор качественности това ра. Что же в таком случае главным образом оплачивал клиент бутика? Из держки производства по изготовлению дешевых китайских кроссовок или их бренд? Производственный труд инженеров или непроизводственную алч ность торговцев?

Власть бренда – в его способности конвертировать заключенный в нем символический капитал в реальный экономический. Симулякр должен быть продаваем. А его продаваемость обеспечивает ему материальность постфак тум, то есть укореняет его бытие в повседневной действительности. У кон венционального знака появляется иллюзия его референции.

Чрезмерная концентрация денежных средств в руках праздного класса может представлять «реальную угрозу для нормального и стабильного раз вития национальных государств, поскольку огромные массы денежных средств деформируют основную цель предпринимательской деятельности, МАТЕРИАЛЫ КОНФЕРЕНЦИЙ. ТОМ 2/ все более перемещая ее из реального производства в финансовую сферу. Мо тивы деятельности, не связанные непосредственно с прибылью, отходят на второй план, а мотивация прибыли проникает даже в те сферы, где ранее пре обладали иные соображения. В условиях, когда разрушаются препятствия для свободного движения капитала, бизнес приобретает новые возможности выйти из-под контроля национального правительства и в большей степени действовать в собственных интересах. При этом деформируется социальная ответственность бизнеса…через разрушение системы социального партнер ства. На такой основе в настоящее время в большинстве развитых стран про исходит не просто размывание идеологии, но и деструкция реальной практи ки социального рыночного хозяйства, урезаются социальные расходы госу дарства и сокращаются социальные гарантии. Поэтому нарастает недоволь ство граждан, усиливаются политическая нестабильность и националистиче ские настроения» [4, с. 3-4].

С помощью этих средств «логика супермаркета предусматривает рас пыление желаний. Человек супермаркета органически не может быть челове ком единой воли, единого желания. Отсюда и некоторое снижение интенсив ности желаний у современного человека, не то, чтобы люди стали желать меньше, напротив, они желают все больше и больше, но в их желаниях появи лось нечто крикливое и визгливое: не будучи чистым притворством, желания эти в значительной степени заданы извне – пожалуй, можно сказать, что они заданы рекламой в широком смысле этого слова. Ничто в них не напоминает о той стихийной, могучей силе, упорном, неукротимом стремлении, которое подразумевается под словом «воля». Отсюда и недостаток индивидуальности, заметный у каждого» [5, с. 52]. Большую роль в реализации этих процессов играет реклама, которая «хоть и ставит себе целью возбудить, разжечь жела ние, самой превратиться в желание, все ее методы по сути весьма близки к тем, что характерны для морали прошлого. Ибо она вырабатывает некое грозное и властное сверх-Я, которое не отпускает человека и непрестанно твердит ему: «Ты должен желать. Ты должен быть желанным. Ты должен уча ствовать в общей гонке, в борьбе за успех, в кипучей жизни окружающего ми ра. Если ты остановишься – перестанешь существовать. Если отстанешь – по гиб». Начисто отрицая понятие вечности, определяя себя как процесс непре станного обновления, реклама стремится к подавлению субъекта, к превра щению его в бесплотный, на глазах меняющийся фантом. И это формальное, поверхностное участие в жизни призвано заменить в человеке жажду бытия»

[5, с. 54].

В результате очень хитрого смещения акцентов происходит перенос эксплуатации из сферы рабочей деятельности в сферу потребления. Совре менному капитализму уже нет нужды как в 18-19 веке недоплачивать зарпла ту или увеличивать продолжительность рабочего дня, мучить рабочих высо кими штрафами и завышенными нормами выработки. У него также нет необ ходимости напрягать трудовой народ бесплатными субботниками и дополни тельными обязательствами перевыполнения плана. Достаточно лишь убе дить население покупать товар по завышенной стоимости. Навязать потреби тельской психологии «эффект Веблена», внушив с помощью рекламы мысль о том, что высокая цена есть показатель хорошего качества товара и что деше вый товар не престижен.

РОЛЬ ФИНАНСОВ В РЕШЕНИИ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПРОБЛЕМ ОБЩЕСТВА Как уточняет М. Блауг, в концепции Т. Веблена современная классовая борьба идет не между пролетариями и капиталистами, а между инженерами и бизнесменами. Праздный класс, «денежный образ мышления объединяет банкиров, брокеров, юристов и менеджеров, отстаивающих центральный принцип делового предприятия – принцип частного присвоения» [6, с. 276].

Применительно к российской и даже американской действительности эта со циальная прослойка строит в условиях мирового финансового кризиса свою деловую деятельность таким образом, чтобы убытки были огосударствлены, а прибыль – приватизировалась. И в России, и в США рекапитализация част ных банков в 2008-2009 гг. осуществлялась за госсчет, хотя и встретила недо вольство в американском конгрессе. Напомним, что первая попытка бывшего министра финансов Г. Полсона получить деньги на выкуп с фондового рынка проблемных активов получила отказ. Причем особенно примечательной вы глядела его мотивация: «Мистер Полсон, объясните нам, с какой стати мы должны расплачиваться деньгами американских налогоплательщиков за ошибки менеджеров частных банков с многомиллионными зарплатами? Лич но я считаю, что это несправедливо». К сожалению, в России с ее авторитар ной монопартийной системой аналогичный протест демократических сил не мыслим, поэтому в ней все произошло иначе – частные банки получили от ЦБР огромные кредиты под небольшой процент, вместо кредитования реаль ного сектора экономики перевели их в валюту и после 30%-ной девальвации рубля в конце 2008 в начале 2009 годов получили колоссальные доходы, умудрившись это сделать в период разорительного для их зарубежных коллег мирового финансового кризиса.

Таким образом, стоимость денег (то есть точности их привязанности к количеству и качеству товара) зависит от скорости их обращения в финансо вой системе, то есть, по сути дела, от того ее состояния, которое не исчерпы вается одними лишь макроэкономическими показателями, но включает в се бя также целый ряд основополагающих моральных принципов, одним из них является доверие, на базе которого принимает решение финансовый ме неджмент.

За счет сжатого внутри ресурса доверия деньги обеспечивают собой возможность любой хозяйственной операции, задают саму возможность ее бытия. Сегодня деньги есть то, на чем держится дереализованная и дегумани зированная реальность современного мира, то, что по-прежнему способно он тологизировать уходящие в виртуальный отрыв социокультурные процессы.

Литература 1. Жириновский В., Юровицкий В. Новые деньги для России и мира. М.,1998.

2. Фукуяма Ф. Доверие. М., 2007.

3. Кейнс Д. Общая теория занятости // Истоки. Вып. 3. М., 2001. С. 280-286.

4. Кошкин В.И, Мысляева И.Н. Экономический кризис и новая модель рыноч ной экономики России // Экономика и управление собственностью. 2009. №1.

5. Уэльбек М. На пороге растерянности // Иностранная литература. 2002. №3.

6. Блауг М. Экономическая мысль в ретроспективе. М., 1994.

МАТЕРИАЛЫ КОНФЕРЕНЦИЙ. ТОМ 2/ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ МУНИЦИПАЛЬНЫХ ДОЛГОВ В ГОРОДАХ САМАРСКОЙ ОБЛАСТИ © 2013 Бессчастнова В.Д., Самарская академия государственного и муниципального управления Дополнительная нагрузка на бюджет в виде муниципального долга на прямую зависит от качества формирования и качества исполнения бюджета.

Согласно бюджетному законодательству Российской Федерации, долго вые обязательства муниципального образования могут быть краткосрочны ми (менее одного года), среднесрочными (от одного года до пяти лет) и дол госрочными (от пяти до 10 лет включительно).

Муниципальный долг - совокупность долговых обязательств муници пального образования. Муниципальный долг полностью и без условий обес печивается всем муниципальным имуществом, составляющим муниципаль ную казну.

Структура муниципального долга представляет собой группировку му ниципальных долговых обязательств по видам долговых обязательств.

Долговые обязательства муниципального образования могут существо вать в виде обязательств по:

1) ценным бумагам муниципального образования (муниципальным ценным бумагам);

2) бюджетным кредитам, привлеченным в местный бюджет от других бюджетов бюджетной системы Российской Федерации;

3) кредитам, полученным муниципальным образованием от кредитных организаций;

4) гарантиям муниципального образования (муниципальным гаранти ям).

Долговые обязательства муниципального образования не могут суще ствовать в иных видах, за исключением предусмотренных настоящим пунк том.

В объем муниципального долга включаются:

1) номинальная сумма долга по муниципальным ценным бумагам;

2) объем основного долга по бюджетным кредитам, привлеченным в местный бюджет;

3) объем основного долга по кредитам, полученным муниципальным образованием;

4) объем обязательств по муниципальным гарантиям;

5) объем иных (за исключением указанных) непогашенных долговых обязательств муниципального образования.

Ни одно из муниципальных образований региона сейчас не может осу ществлять свою бюджетную политику без займов. Как бы не росла собирае мость налогов, доходов на местах на все существующие нужды властям не хватает. В этой связи главы малых городов Самарской области решают про блемы формирования и обслуживания муниципальных долгов. Собираемость налогов на муниципальном уровне ниже, чем на федеральном или региональ ном. Налоговые отчисления поступают в муниципальную казну позже, чем в бюджеты вышестоящих уровней. Местные власти вынуждены покрывать об РОЛЬ ФИНАНСОВ В РЕШЕНИИ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПРОБЛЕМ ОБЩЕСТВА разующийся из-за этого дефицит бюджета либо за счет поступлений от про дажи муниципального имущества, либо путем изменения целевого назначе ния остатков средств на счетах местного бюджета. Cохранить платежеспособ ность, т.е. покрыть разницу между расходной и доходной частями бюджета города, не всегда удается. Муниципалитеты вынуждены брать займы на сто роне. Местные органы власти имеют право взять кредит в коммерческом бан ке либо занять денег у вышестоящего бюджета. В большинстве органы мест ного самоуправления прибегают к банковским кредитам. Региональная казна чаще всего не имеет профицита;


может, именно поэтому муниципалитеты об ращаются к банкам, а не к областному бюджету. К федеральному же бюджету напрямую муниципалитеты обращаться не могут, согласно бюджетному за конодательству. Бюджетный кредит можно получить только в том случае, ес ли муниципалитет может гарантировать возвратность этих средств.

Нет также устойчивой практики у муниципалитетов по привлечению средств с помощью выпуска ценных бумаг. Осуществлять заимствования у кредитных организаций - традиционная практика покрытия дефицита бюд жета абсолютно всех муниципальных образований регионов, в том числе и городского округа Самара. Выходить за верхнюю планку муниципального долга территории Самарской области в текущем году не только не собирают ся, но и не вправе по бюджетному законодательству. За первое полугодие 2011 года администрацией городского округа Самара погашено кредитов от кредитных организаций в сумме 1 400 000,0 тыс. рублей. Верхний предел му ниципального долга на 1 января 2012 года 3 638 160,6 тыс. руб., или 83,9%. На 16 ноября 2012, т.е. за девять месяцев 2012 года, администрация Самары при влекла кредитов в банках на сумму 2,3 млрд рублей. В то же время на погаше ние уже имеющихся кредитов направили 3,09 млрд рублей [1]. Об этом 15 но ября, на заседании комитета по бюджету и налогам городской думы Самары сообщил руководитель департамента финансов мэрии Самары Андрей Пря милов. По его словам, по состоянию на 1 октября 2012 года муниципальный долг города составил 3,5 млрд рублей. Несмотря на то, что общий объем кре диторской задолженности на 1 октября по сравнению с началом года не сколько вырос, просрочки по кредитам нет. Муниципальные заимствования округа осуществляются в целях финансирования дефицита бюджета и для по гашения долговых обязательств. Бюджетные займы являются краткосроч ными - в пределах одного года. И они берутся для того, чтобы закрыть сию минутный кассовый разрыв, допустим, на выплату зарплаты учителям. На января 2012 г. муниципальный долг областной столицы не превысил верхний предел муниципального долга, установленный решением думы в сумме 4,33 млрд руб., т.к. составлял 4,2 млрд рублей. Впрочем, к январю 2013 года он составил порядка 5,7 млрд рублей. Именно столько сможет занять городская администрация в текущем году.

Администрация Самары заключила муниципальные контракты с ОАО «Сбербанк России» на сумму 2,1 млрд руб. на открытие возобновляемой кредитной линии с лимитом задолженности на финансирование дефицита казны.

В законе о городском бюджете в обязательном порядке прописываются все параметры касательно муниципального долга.

МАТЕРИАЛЫ КОНФЕРЕНЦИЙ. ТОМ 2/ Установить предельный объем муниципального долга городского окру га Самара Самарской области [2]:

а) в 2012 году - в сумме 9 459 396,8 тыс. рублей, в том числе по видам долговых обязательств, установленным Бюджетным кодексом Российской Федерации:

кредиты, полученные муниципальным образованием от кредитных организаций – 8 959 396,8 тыс. рублей;

бюджетные кредиты, привлеченные в бюджет городского округа от других бюджетов бюджетной системы Российской Федерации – 500 000,0 тыс.

рублей;

б) в 2013 году - в сумме 12 241 148,1 тыс. рублей, в том числе по видам долговых обязательств, установленным Бюджетным кодексом Российской Федерации:

кредиты, полученные муниципальным образованием от кредитных организаций – 11 741 148,1 тыс. рублей;

бюджетные кредиты, привлеченные в бюджет городского округа от других бюджетов бюджетной системы Российской Федерации – 500 000,0 тыс.

рублей;

в) в 2014 году - в сумме 15 541 149,7 тыс. рублей, в том числе по видам долговых обязательств, установленным Бюджетным кодексом Российской Федерации:

кредиты, полученные муниципальным образованием от кредитных организаций – 15 041 149,7 тыс. рублей;

бюджетные кредиты, привлеченные в бюджет городского округа от других бюджетов бюджетной системы Российской Федерации – 500 000,0 тыс.

рублей.

Установить верхний предел муниципального долга городского округа Самара Самарской области:

а) на 1 января 2013 года - в сумме 5 650 693,9 тыс. рублей, в том числе по видам долговых обязательств, установленным Бюджетным кодексом Рос сийской Федерации:

кредиты, полученные муниципальным образованием от кредитных организаций – 5 150 693,9 тыс. рублей;

бюджетные кредиты, привлеченные в бюджет городского округа от других бюджетов бюджетной системы Российской Федерации – 500 000,0 тыс.

рублей;

б) на 1 января 2014 года - в сумме 7 090 454,2 тыс. рублей, в том числе по видам долговых обязательств, установленным Бюджетным кодексом Рос сийской Федерации:

кредиты, полученные муниципальным образованием от кредитных организаций – 6 590 454,2 тыс. рублей;

бюджетные кредиты, привлеченные в бюджет городского округа от других бюджетов бюджетной системы Российской Федерации – 500 000,0 тыс.

рублей;

в) на 1 января 2015 года - в сумме 8 450 695,5 тыс. рублей, в том числе по видам долговых обязательств, установленным Бюджетным кодексом Рос сийской Федерации:

РОЛЬ ФИНАНСОВ В РЕШЕНИИ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПРОБЛЕМ ОБЩЕСТВА кредиты, полученные муниципальным образованием от кредитных организаций – 8 450 695,5 тыс. рублей.

Установить предельный объем расходов на обслуживание муници пального долга городского округа Самара Самарской области:

а) в 2012 году – 475 954,0 тыс. рублей;

б) в 2013 году – 342 957,9 тыс. рублей;

в) в 2014 году – 335 825,7 тыс. рублей.

Установить предельный объем государственного внутреннего долга Самарской области:

а) в 2013 году - в сумме 49 589 038 тыс. рублей;

б) в 2014 году - в сумме 46 397 550 тыс. рублей;

в) в 2015 году - в сумме 43 082 916 тыс. рублей.

Установить верхний предел государственного внутреннего долга Са марской области [2]:

а) на 1 января 2014 года в сумме 38 419 799 тыс. рублей, в том числе верхний предел долга по государственным гарантиям в сумме 971 102 тыс.

рублей;

б) на 1 января 2015 года в сумме 36 855 164 тыс. рублей, в том числе верхний предел долга по государственным гарантиям в сумме 1 445 122 тыс.

рублей;

в) на 1 января 2016 года в сумме 33 897 280 тыс. рублей, в том числе верхний предел долга по государственным гарантиям в сумме 1 919 142 тыс.

рублей.

Установить предельные объемы расходов на обслуживание государст венного долга Самарской области:

а) в 2013 году - 2 970 478 тыс. рублей;

б) в 2014 году - 2 869 968 тыс. рублей;

в) в 2015 году - 2 863 886 тыс. рублей.

На конец 2012 года долги малых городов Самарской области выглядели следующим образом (рис. 1).

Рис. 1. Долги малых городов Самарской области [3] Муниципальные долги есть и сейчас во всех малых городах Самарской области.

МАТЕРИАЛЫ КОНФЕРЕНЦИЙ. ТОМ 2/ Долги Тольятти за восемь месяцев 2012 года выросли на 260 млн руб лей и составили около 2 млрд руб.;

общий объем муниципального долга к концу 2012 года составил 2,7 млрд рублей. Верхний предел муниципального долга г.о. Тольятти, утвержденный городской думой на 1 января 2013 года, установлен в той же сумме - 2,7 млрд рублей. Кроме того, на расходы по его обслуживанию в 2012 году из городского бюджета было потрачено 169,8 млн рублей. В Сызрани по состоянию на начало текущего года муниципальный долг составил 114 млн руб., к 2015 г. долг планируется понизить до 70 млн руб. Кроме того в городском бюджете Сызрани в 2013 году образуется профи цит в размере 16,9 млн руб., который будет направлен на погашение муници пального долга. Из кредитных обязательств перед коммерческим банком полностью состоит и муниципальный долг Кинеля. Всего муниципалитет за нял 17 млн рублей, верхний предел долга при этом составляет 35 млн рублей.

Погашение этого кредита планируется в течение 2011 года, расходы на его обслуживание в настоящий момент составляют менее 0,4% местного бюдже та. В Отрадном на 1 марта размер муниципального долга составил 46, 9 млн рублей при верхнем пределе в 49,2 млн рублей, причем вся эта сум ма - бюджетный кредит, полученный из региональной казны. Эти средства были направлены на капитальный ремонт образовательных учреждений и строительство и капремонт дорог в границах Отрадного. В 2011 году расходы на обслуживание муниципального долга здесь составляют 0,2% (900 тыс.

рублей) от общей суммы расходов бюджета города. При этом, по данным фи нансового управления городской администрации, кредит привлечен с упла той процентов из расчета одной четвертой действующей годовой ставки ре финансирования Банка России, что гораздо ниже, чем у кредитов, привлечен ных в коммерческих банках.

Из бюджетных кредитов состоит и муниципальный долг Жигулевска.

При установленном верхнем пределе в 175,1 млн рублей он составляет сейчас 111,3 млн рублей в 2011 году. Обслуживание муниципального долга произво дится за счет средств местного бюджета. Городские власти запланировали потратить на его обслуживание 1,1 млн рублей - 1% от расходов бюджета. Си туацию в Жигулевске можно назвать близкой к критичной. Как пояснили в мэрии города, предельный размер муниципального долга в 2013 году состав ляет 129,424 млн рублей. При этом по состоянию на 1 августа долг, полностью состоящий из бюджетных кредитов, составляет 31,8 млн рублей. Рассматри вается вопрос о предоставлении муниципалитету еще 100 млн рублей креди та из областного бюджета. Таким образом, долг муниципального образования может превысить предельно допустимый размер.

Власти Октябрьска также предпочли воспользоваться бюджетным кре дитом.

К марту 2011 года размер муниципального долга города составлял чуть меньше 17,5 млн рублей, тогда как верхний его предел установлен в раз мере 40,6 млн рублей. Сейчас бюджетный долг гасится согласно установлен ному графику, на это используется 0,3% расходной части казны. При этом власти рассчитывают, что при увеличении доходной части бюджета на пога шение долга будут направлены дополнительные средства. Похвистнево при расчете с долгами одновременно использовало кредит, полученный из мини стерства управления финансами Самарской области и кредит ОАО «Сбербанка России». Всего в городе образовалась задолженность в размере 12,67 млн руб РОЛЬ ФИНАНСОВ В РЕШЕНИИ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПРОБЛЕМ ОБЩЕСТВА лей, что значительно ниже верхнего предела, установленного органами мест ного самоуправления. На обслуживание долга расходуется 0,1% средств мест ного бюджета.

По информации администрации Чапаевска, размер муниципального долга здесь составляет сейчас 92, 6 млн рублей, это лишь немногим меньше установленного предела. Большая часть этой суммы - обязательства по вы данным ОАО «Теплоэнергокомпания» и МУП «Ритуал» муниципальным га рантиям на привлечение кредитов коммерческих банков. Оставшаяся часть бюджетный кредит на сумму 18 млн рублей. Пока на обслуживание долга ме стные власти выделяют 0,05% от расходной части местного бюджета.

Единственным муниципалитетом, муниципальный долг которого полностью состоит из муниципальных гарантий, является Новокуйбышевск. Размер дол га составляет всего 4,5 млн рублей. В расходной части казны города для об служивания долга в 2011 году затрачено 2 млн рублей, или 0,16% от общих расходов бюджета. Муниципальный долг Новокуйбышевска в 2012 году со ставил 85 млн рублей и состоит из кредитов коммерческих банков. При этом он не должен превысить потолок в 180 млн рублей.

По состоянию на 1 сентября 2012 года наибольшая сумма коммерческих займов принадлежала областной столице - 2,3 млрд рублей. Однако с начала текущего года, когда она составляла 3,1 млрд рублей, ее удалось сократить на 800 млн рублей. Вместе с тем за прошедшие восемь месяцев городским вла стям Самары удалось увеличить объем более выгодных бюджетных займов с 500 млн до 1,1 млрд рублей.

Структура муниципального долга Тольятти, напротив, идет по пути увеличения коммерческих займов (рис. 2). С начала 2012 года задолженность г.о. Тольятти перед кредитными организациями выросла на 230 млн рублей и по состоянию на 1 сентября составила 1,7 млрд рублей. Растет и сумма му ниципальных гарантий. Вместо 85,7 млн рублей, которые город предоставлял юридическим лицам для обеспечения исполнения их обязательств перед третьими лицами на начало года, цифра выросла до 113,8 млн рублей. А вот заимствования из вышестоящего бюджета остались прежними и составили 333,9 млн рублей.

Рис. 2. Размер муниципального долга г.о. Тольятти МАТЕРИАЛЫ КОНФЕРЕНЦИЙ. ТОМ 2/ На 1 января 2013 года муниципальный долг г.о. Тольятти - 2,5 млрд рублей.

По данным Министерства управления финансами Самарской области, на 1 сентября 2012 года общая сумма муниципального долга всех городских округов Самарской области составляла 5,9 млрд рублей. Лидером по объему долговых обязательств стала областная столица. Общая сумма текущего му ниципального долга г.о. Самара составляет 3,4 млрд рублей. Вторую строчку рейтинга областных должников занимает Тольятти, муниципальный долг ко торого 2,1 млрд рублей. На третьей позиции с муниципальным долгом в 85,5 млн рублей оказался Новокуйбышевск. Минимальными долговыми обя зательствами, сумма которых составляет 7,3 млн рублей, обременен бюджет Похвистнево.

«За последние полтора года кредитная история областного центра за метно улучшилась. За это время мэрия погасила значительную часть долга, который был набран предыдущей администрацией, часть заимствований бы ла реструктуризирована. Что позволяет брать более дешевые кредиты», - от мечает президент Национального института финансовых менеджеров Дмит рий Яковенко [4].

Во всех малых городах Самарской области средства, полученные для финансирования дефицита местного бюджета составляли не более 10%, что не нарушает законодательство. Бюджетные займы, безусловно, гораздо более выгодны для городского бюджета, поскольку проценты по их обслуживанию гораздо ниже. Но для их получения необходимо представить совсем другой перечень документов. А для этого требуется серьезная работа, и в этом смыс ле наблюдаются отставания от большинства соседних регионов, где уровень привлечения бюджетных заемных средств сопоставим с самим бюджетом. Об служивание муниципального долга не должно стоить городу больше 15% от объема расходов местного бюджета. Впрочем, как показывает практика, в ре гионе этот показатель значительно ниже.

Устанавливается предельный размер муниципального долга, не пре вышающий объем собственных доходов муниципалитета. Если сумма факти ческого долга муниципалитета превысит установленный порог либо будут нарушены другие параметры, и муниципальное образование не сможет об служивать и погашать свои долги, областное правительство вправе назначить проверку исполнения местного бюджета. Другой, более жесткой, мерой может стать введение внешнего управления, когда исполнение бюджета передается под контроль региональных властей.

В Самарском регионе о введении подобных санкций говорить не прихо дится. «В Самарской области традиционно сложное положение в части фор мирования бюджета у Чапаевска и Октябрьска. Последние 2-3 года появились проблемы и у Жигулевска. Относительно стабильно развиваются Кинель, По хвистнево, Отрадный, Новокуйбышевск и Сызрань. Однако введение внешне го управления никому из городов пока не грозит. Когда мэром Самары был Георгий Лиманский, была предпринята попытка ввести внешнее управление за исполнением бюджета Самары, но сделать это не удалось из-за сложного меха низма реализации» [3].

РОЛЬ ФИНАНСОВ В РЕШЕНИИ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПРОБЛЕМ ОБЩЕСТВА Проведённый анализ показывает, осуществлять свою бюджетную полити ку без займов сейчас не может ни одно муниципальное образование региона.

Следовательно:

а) областным властям необходимо вырабатывать новой подход к взаимодействию с муниципалитетами, в частности речь идет об изменениях принципов финансирования муниципальных образований, тогда муниципаль ные районы могут отказаться от практики заимствований в коммерческих бан ках;

б) необходимо следить за тем, чтобы средства, полученные для финанси рования дефицита местного бюджета составляли не более 10% от объема его доходной части (без учета финансовой помощи из вышестоящих бюджетов);

в) обслуживание муниципального долга не должно стоить городу больше 15% от объема расходов местного бюджета;

г) в целях снижения муниципальных долгов и расходов на их обслужива ние постоянно должна вестись работа по привлечению кредитов с более низкой процентной ставкой и увеличению доходов бюджета городских округов.

Литература 1. Прямилов А. Доклад на заседании комитета по бюджету и налогам город ской думы Самары от 15 ноября 2012 г.

2. Об областном бюджете на 2012 год и на плановый период 2013 и 2014 го дов: закон Самарской области от 26 декабря 2011 г. № 157-ГД;

О внесении измене ний в Закон Самарской области «Об областном бюджете на 2012 год и на плановый период 2013 и 2014 годов» №102-ГД;

Об областном бюджете на 2013 год и на плано вый период 2014 и 2015 годов: закон Самарской области от 11 декабря 2012 г.

3. Муниципальные долги малых городов губернии не превышают законные нормативы. URL: http: //www.vkonline.ru.

4. Яковенко Д. Муниципалитеты обращаются к банкам, а не к областному бюджету. URL: http: //www.vkonline.ru ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ В РОССИИ © 2013 Каширина М.В., Самарская академия государственного и муниципального управления Управление банковскими счетами через Интернет, или, как сегодня на зывают его в банковской сфере, - интернет-банкинг, является наиболее дина мичным и представительным направлением финансовых интернет-решений в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга.

Системы интернет-банкинга дают возможность покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой связи, проводить безналич ные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Интернет-банкинг становится все более модной услугой. С каждым го дом все больше клиентов банков отдают предпочтение различным системам удаленного банковского обслуживания. Конечно, такие системы стали дос тупны только на определенном этапе развития как технического, так и юри МАТЕРИАЛЫ КОНФЕРЕНЦИЙ. ТОМ 2/ дического обеспечения. С технической стороны подобные системы существу ют достаточно давно, но только с массовым распространением Интернета они смогли получить всеобщее признание, поскольку появилась возможность осуществлять операции со счетом из любой точки земного шара, где есть дос туп в сеть [1].

Интернет-банкинг в начале своего пути. По оценкам специалистов, сей час только пять процентов россиян пользуются электронными сервисами по оплате счетов и контролю своего банковского счета. Однако по прогнозам аналитиков в течение пяти лет пользоваться интернет-банкингом будет зна чительно большее число граждан, а именно - около 35 миллионов россиян.

К преимуществам интернет-банкинга можно отнести экономию време ни, быстрый доступ к своему банковскому счету, возможность иметь кон троль над своим счетом в течение двадцати четырех часов, высокую безопас ность проводимых операций, возможность оплачивать коммунальные плате жи, мобильный телефон, интерактивное телевидение и многое другое. Особое удобство интернет-банкинга проявляется в незначительных операциях, таких как возможность получить выписку по своему счету либо проверить баланс.



Pages:   || 2 | 3 |
 

Похожие работы:





 
© 2013 www.libed.ru - «Бесплатная библиотека научно-практических конференций»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.